가중평균금리 뜻, 대출 평균 금리를 계산하는 방식

01이 말이 무슨 뜻인가

가중평균금리는 금리의 크기만이 아니라 그 금리가 붙은 돈의 크기까지 반영한 평균이에요. 대출마다 금리에 금액을 곱해서 모두 더하고, 그 합을 전체 대출 금액으로 나누면 나와요. 큰 금액이 몰린 쪽의 금리가 평균에 더 크게 반영돼요.

한국은행은 매달 금융기관 가중평균금리를 발표하고, 신문에서는 '예금은행의 가계대출 가중평균금리'나 '주택담보대출 금리'처럼 옮겨 써요. 새로 나간 대출과 새로 들어온 예금에 붙은 금리를 금액으로 가중해서 평균을 낸 값이에요.

그래서 이 숫자는 어느 한 사람의 금리가 아니에요. 같은 달에 낮은 금리로 빌린 사람도, 높은 금리로 빌린 사람도 섞여 있고 가중평균금리는 그 사이 어딘가를 가리켜요. 창구에서 들은 금리와 신문 속 숫자가 다른 까닭이 여기에 있어요.

02왜 이런 게 생겼나

금리를 단순 평균으로 내면 1억원짜리 대출과 10억원짜리 대출이 똑같은 한 건으로 세어져요. 은행이 실제로 내준 돈이 어느 금리에 많이 몰렸는지 보려면, 건수가 아니라 금액에 무게를 두어야 해요.

신규취급액 기준 가중평균금리는 앞으로 돈을 빌리려는 개인과 기업이 지금의 금리 수준을 가늠하는 잣대로 쓰여요. 한국은행이 이 숫자를 정기적으로 내놓는 것도 시장에 실제로 적용되는 대출 금리가 어떻게 움직이는지 보여 주기 위해서예요.

같은 방식으로 예금 쪽도 평균을 내기 때문에 대출 쪽과 예금 쪽을 견줄 수 있어요. 신규취급액 기준 대출금리와 저축성수신금리의 차이는 예대금리차라고 불러요.

함께 운영하는 곳

03숫자로 보면 어떤가

예를 들어 한 은행이 한 달에 3억원은 연 4%로, 1억원은 연 6%로 대출을 내줬다고 해 볼게요. 금리를 단순히 더해 나누면 연 5%예요.

가중평균은 금액으로 무게를 둬서 3억원 곱하기 4%와 1억원 곱하기 6%를 더한 뒤 전체 4억원으로 나누고, 그러면 연 4.5%가 나와요. 큰 돈이 낮은 금리 쪽에 몰려 있었기 때문에 평균도 낮은 쪽으로 끌려간 거예요.

이 숫자는 계산 방식을 보이려고 정한 가정이에요. 실제 발표 수치는 달마다 달라서, 최신 값은 한국은행 발표에서 확인해야 해요.

04자주 헷갈리는 것

가중평균금리에는 신규취급액 기준과 잔액 기준이 있어요. 신규취급액 기준은 그 달에 새로 나간 대출과 새로 받은 예금의 금리를 금액으로 가중한 값이고, 잔액 기준은 월말에 은행이 들고 있는 전체 대출과 예금을 가중한 값이에요. 잔액 기준에는 과거에 맺은 계약까지 들어 있어서 변화가 천천히 나타나요.

기준금리와도 자주 섞여요. 기준금리는 한국은행이 정하는 정책금리이고, 가중평균금리는 시장에서 실제로 맺어진 대출과 예금의 금리를 모아 계산한 결과예요. 두 숫자가 같은 방향으로 움직이는 일은 많아도 같은 숫자는 아니에요.

평균이 낮다고 내 금리도 낮은 것은 아니에요. 신용도, 담보, 소득, 대출 종류에 따라 개인마다 금리가 정해지므로 평균은 참고 지점일 뿐이에요.

05언제 내 일이 되나

대출 상담에서 안내받은 금리가 높은지 낮은지 가늠하고 싶을 때, 같은 달 같은 종류 대출의 가중평균금리와 나란히 놓아 보면 위치가 잡혀요. 평균보다 한참 높다면 그 까닭을 창구에서 물어볼 만해요.

뉴스에서 '대출 금리가 올랐다'는 말을 볼 때도 이 말이 새로 나간 대출의 평균이 올랐다는 뜻인지, 기존 대출 전체를 말하는 것인지 구분하면 숫자가 달라 보여요. 변동금리 대출을 이미 갖고 있다면 내 이자가 어떻게 바뀌는지는 내 계약의 금리 산정 방식을 봐야 알 수 있어요.