국민연금을 30년 부어도 생활비의 3분의 1이라는데, 그 사이는 뭐로 메울까?

01무슨 일인가

국가데이터처가 9월 21일 사회조사 결과를 활용해 중장년층(40~64세)의 최근 10년 인식 변화를 발표했어요. 노후를 준비하고 있다는 응답은 2025년 81.9%로, 10년 전보다 늘어난 수치예요.

그중 국민연금을 주된 노후 준비 수단으로 꼽은 비율은 2015년 51.7%에서 2025년 61.0%로, 9.3%포인트 늘었어요. 실직이나 이직 불안을 느낀다는 취업자 비율도 2025년 55.8%로, 절반을 넘어요.

그런데 같은 시기 국민연금연구원의 노후보장패널조사를 보면 결이 다른 숫자가 나와요. 실제 수급자의 평균 월 수령액은 60만원대에 머물고, 20년 이상 장기가입자조차 100만원 선이에요.

02왜 이렇게 됐나

국민연금은 소득대체율(가입 기간 평균 소득 대비 받는 돈의 비율) 자체가 낮게 설계돼 있어요. 30년을 꼬박 가입해도 퇴직 직전 소득의 20~25%만 대체하도록 만들어졌어요. 처음부터 노후를 혼자 다 책임지는 제도가 아니라, 1층 국민연금·2층 퇴직연금·3층 개인연금으로 이어지는 3층 구조의 맨 아래층으로 설계됐거든요.

문제는 2층과 3층이 제대로 안 쌓이는 사람이 많다는 점이에요. 은퇴 시점(50대 후반~60세)과 연금 수령 개시(65세) 사이에 '소득 공백기'가 있는데, 이 기간 퇴직금을 헐어 쓰거나 개인연금을 미처 못 붓는 경우가 많아요.

그래서 가입 기간이 길어도 실제 받는 돈은 적고, 국민연금 하나만으로는 필요한 생활비에 크게 못 미치는 수준에 머무는 현상이 계속돼요.

함께 운영하는 곳

03이 숫자는 큰 건가

평균 수급액 60만원은 적정 노후 생활비 200만원의 30% 수준이에요. 최소 생활비(130만~150만원, 중간값 140만원)와 견줘도 절반이 채 안 돼요.

하루로 나누면 국민연금 월 60만원은 하루 2만원꼴이에요. 적정 생활비 200만원과 비교하면 하루 약 4만7000원(140만원÷30일)이 모자란 셈이에요.

04다르게 보는 쪽도 있다

일부 전문가는 국민연금이 원래 3층 연금 중 1층으로 설계된 제도라, 처음부터 소득대체율 20~25%만 목표로 했다는 점을 짚어요. 그러니 국민연금 하나로 생활비 200만원을 못 채우는 걸 제도의 실패로 볼 게 아니라, 2층 퇴직연금과 3층 개인연금이 함께 작동해야 한다는 설계 취지를 다시 봐야 한다는 지적이에요.

반면 퇴직연금·개인연금 가입률과 적립액이 낮은 중저소득층에게는 이런 3층 구조 자체가 그림의 떡이라는 반박도 있어요. 국민연금 25%, 퇴직연금 20%, 개인연금 15%를 각각 채워야 퇴직 직전 소득의 60%를 마련할 수 있다는 계산이 있는데, 셋 중 하나라도 비면 그 격차는 고스란히 남거든요.

05나한테 뭐가 달라지나

은퇴가 10년 안팎 남았다면, 국민연금만으로는 생활비의 3분의 1 정도만 채워진다는 계산을 미리 해보고 퇴직연금 수령 방식과 개인연금 가입 여부를 지금부터 점검해두면 좋아요.

이미 국민연금을 받고 있다면 평균 수급액 60만원대는 가입 기간이 짧은 수급자까지 섞인 평균이라, 국민연금공단 홈페이지의 예상연금 모의계산으로 본인 금액을 따로 확인하는 게 정확해요.