뉴스에 나오는 가계부채, 가계신용, 가계대출은 서로 뭐가 다를까?
가계 빚이 늘었다는 기사마다 가계부채, 가계신용, 가계대출이라는 말이 뒤섞여 나와요. 세 말은 가리키는 범위가 달라서, 같은 뉴스를 봐도 어떤 숫자를 말하는지에 따라 크기가 달라져요.
3줄 요약
- 가계대출은 은행 등에서 빌린 돈, 판매신용은 카드로 먼저 사고 나중에 갚는 돈이에요.
- 가계신용은 가계대출과 판매신용을 더한 값이고, 가계부채는 여기에 자영업자 대출까지 더한 값이에요.
- 총량관리는 이 가계대출이 한 해에 얼마나 늘어날 수 있는지 금융회사별로 미리 정해두는 방식이에요.
01이 말이 무슨 뜻인가
은행에서 집을 담보로, 혹은 신용으로 빌린 돈을 가계대출이라고 해요. 개인이나 가정이 생활비나 사업 자금으로 쓰려고 금융회사에서 빌린 돈 전부가 여기 들어가요. 주택담보대출, 신용대출, 마이너스통장 모두 가계대출의 한 종류예요.
가계신용은 이 가계대출에 판매신용을 더한 값이에요. 판매신용이란 신용카드나 할부금융으로 먼저 물건을 사고 나중에 갚기로 한 돈을 말하는데, 당장 현금이 오가지 않았을 뿐 나중에 갚아야 할 빚이라는 점은 대출과 다르지 않아요. 한국은행이 분기마다 내놓는 가계신용 통계는, 가계가 짊어진 빚을 대출과 카드값까지 통틀어 보여주는 숫자예요.
가계부채는 이보다 한 걸음 더 넓어요. 가계신용에 더해 자영업자가 사업 목적으로 빌린 돈까지 포함하는 개념이라, 가계가 감당해야 할 빚 전체를 보려 할 때는 가계부채 쪽 통계를 따로 봐야 해요. 가계대출, 가계신용, 가계부채 순으로 범위가 점점 넓어진다고 기억해두면 헷갈릴 일이 줄어들어요.
02왜 이런 게 생겼나
통계를 나누어 만든 이유는 간단해요. 은행 빚만 세면 카드로 먼저 쓰고 나중에 갚는 돈이 빠지고, 가계신용만 보면 가게를 차린 자영업자가 사업용으로 빌린 돈이 빠지거든요. 어느 통계를 보느냐에 따라 가계가 진 빚의 크기가 실제보다 작게 잡힐 수 있어서, 용도가 다른 여러 통계를 나란히 두고 관리해요.
가계대출 총량관리가 등장한 배경도 비슷해요. 빚이 너무 빠르게 늘면 금리가 조금만 올라도 갚지 못하는 가구가 한꺼번에 늘어날 위험이 커지는데, 금융당국은 이걸 막으려고 은행과 보험사, 저축은행, 상호금융 같은 금융회사마다 한 해 동안 가계대출을 얼마나 늘릴 수 있는지 목표치를 미리 정해줘요. 흔히 은행마다 정해진 대출 주머니라고 부르는 이유가 여기에 있어요.
이 한도는 모든 은행에 똑같이 나눠주지 않아요. 상반기에 이미 대출을 얼마나 내줬는지, 주택담보대출과 신용대출 잔액이 어떻게 구성돼 있는지를 살펴서 은행마다 다르게 배분하거든요. 그래서 같은 시기에 A은행은 대출이 잘 나오고 B은행은 한도가 찼다며 막히는 일이 생겨요.
| 구분 | 포함 범위 | 통계를 내는 곳 |
|---|---|---|
| 가계대출 | 은행 등 금융회사에서 빌린 돈 | 한국은행 |
| 가계신용 | 가계대출 + 판매신용(카드 외상 등) | 한국은행 |
| 가계부채 | 가계신용 + 자영업자 대출 | 한국은행 등 |
03숫자로 보면 어떤가
감이 잘 안 잡힌다면 숫자를 하나 가정해볼게요. 예를 들어 어느 분기에 가계대출이 1900조원, 판매신용이 100조원이라면 가계신용은 둘을 더한 2000조원이 돼요. 여기에 자영업자 대출이 300조원 더해진다면 가계부채는 2300조원에 이르는 셈이에요.
실제 통계에서도 이 순서는 그대로예요. 가계신용 가운데 가계대출이 차지하는 몫이 압도적으로 크고, 판매신용은 상대적으로 작은 몫을 차지해요. 그래서 뉴스에서 가계신용이 늘었다고 하면, 십중팔구는 주택담보대출이나 신용대출 같은 가계대출이 늘어난 결과라고 봐도 크게 틀리지 않아요.
총량관리 목표치도 마찬가지예요. 금융당국이 한 해 가계대출 증가율 목표를 몇 퍼센트로 잡느냐에 따라 그해 풀리는 대출 규모의 전체 크기가 정해지는데, 이 목표치는 해마다, 그리고 그해 경제 상황에 따라 다시 정해져요. 작년 목표와 올해 목표가 같을 거라고 가정하면 곤란해요.
04자주 헷갈리는 것
가장 흔한 착각은 가계부채와 가계신용을 같은 말로 쓰는 거예요. 기사 제목만 보고 가계부채가 2000조원을 넘었다고 옮기면, 실제로는 가계신용 통계였던 경우가 적지 않아요. 두 수치는 자영업자 대출 포함 여부만큼 차이가 나니까, 정확한 숫자를 인용하려면 어느 통계인지부터 확인하는 습관이 필요해요.
총량관리와 개인의 대출 한도(DSR·LTV)를 헷갈리는 경우도 많아요. 총량관리는 은행 전체가 한 해 동안 내줄 수 있는 대출의 총량을 정하는 거시적인 규제고, DSR과 LTV는 개인별로 얼마까지 빌려줄 수 있는지를 정하는 심사 기준이에요. 총량이 넉넉해도 개인의 DSR이 기준을 넘으면 대출은 나오지 않고, 반대로 DSR이 여유로워도 은행의 총량 한도가 다 찼으면 역시 대출이 막혀요.
판매신용을 신용카드 빚 전부로 오해하는 것도 흔한 오류예요. 판매신용은 할부나 리볼빙처럼 나중에 갚기로 한 금액만 해당하고, 그달 안에 갚는 일반 결제액은 여기 포함되지 않아요.
05언제 내 일이 되나
가계신용이나 가계부채 통계 자체는 개인의 대출 한도를 바로 바꾸지 않아요. 다만 이 숫자가 계속 크게 늘면 금융당국이 총량관리 목표치를 더 빡빡하게 잡거나 DSR 적용 범위를 넓히는 식으로 대응할 가능성이 커지고, 그 여파는 새로 대출을 받으려는 사람에게 먼저 와요.
특히 연중 늦은 시기에 대출을 알아보는 경우라면 총량관리를 신경 써야 해요. 은행별 대출 주머니가 연초에 정해지는 구조라, 하반기로 갈수록 한도가 빠듯해진 은행이 먼저 문턱을 높이는 일이 흔하거든요.
이것만 기억하세요
- 가계대출은 은행 빚, 가계신용은 여기에 카드값을 더한 것, 가계부채는 자영업자 대출까지 더한 가장 넓은 개념이에요.
- 총량관리는 은행별로 한 해 가계대출 증가 한도를 미리 정해두는 방식이에요.
- 총량 한도가 빠듯해지는 시기에는 같은 조건이라도 은행마다 대출 승인 여부가 갈릴 수 있어요.
