신용점수가 낮으면 정말 대출이 안 나올까?

01이 말이 무슨 뜻인가

신용점수는 개인이 돈을 빌리고 얼마나 잘 갚아왔는지를 숫자로 나타낸 지표예요. 대출을 받거나 카드를 새로 만들 때 금융회사는 이 점수를 보고 돈을 빌려줘도 될지, 빌려준다면 얼마나 빌려주고 이자는 얼마로 매길지를 판단해요.

예전에는 이 신용도를 1등급부터 10등급까지 나눈 신용등급으로 표시했는데, 등급이라는 틀에 갇혀 있다 보니 점수가 조금만 낮아도 등급 자체가 바뀌면서 대출이 갑자기 거절되는 경우가 많았어요. 그래서 2021년 1월부터는 등급 대신 1점에서 1000점 사이의 신용점수로 개인의 신용도를 세밀하게 나타내는 방식으로 바뀌었어요.

이 점수를 계산하는 곳은 NICE평가정보와 코리아크레딧뷰로, 흔히 KCB라고 부르는 두 신용평가회사예요. 두 회사가 신용거래 정보를 반영하는 방식과 비중이 서로 달라서, 같은 사람이라도 NICE 점수와 KCB 점수가 다르게 나오는 일이 흔해요.

02왜 이런 게 생겼나

신용등급제가 신용점수제로 바뀐 건, 등급이라는 틀이 실제 신용도의 미세한 차이를 담아내지 못한다는 지적 때문이었어요. 같은 등급 안에서도 신용도가 상당히 차이 나는 사람들이 섞여 있었는데, 등급만 보고 대출을 결정하다 보니 실제로는 신용도가 나쁘지 않은 사람도 등급 경계에 걸려 대출을 거절당하는 일이 있었어요.

점수제로 바뀌면서 금융회사가 등급이라는 획일적인 기준 대신 점수 자체를 더 세밀하게 활용해 대출 여부와 조건을 정할 수 있게 됐어요. 다만 점수를 어떻게 활용할지는 금융회사마다 정하는 몫이라, 같은 점수라도 어느 금융회사에서는 대출이 나오고 다른 곳에서는 거절되는 일이 여전히 생겨요.

신용평가회사가 국가기관이 아니라 민간회사인 이유도 여기 있어요. 신용정보법이라는 법의 테두리 안에서 정부의 허가를 받아 운영되지만, 점수를 산정하는 구체적인 방식은 회사마다 다르게 설계되어 있어요.

03숫자로 보면 어떤가

신용점수는 0점에 가까울수록 낮고 1000점에 가까울수록 높은데, 대략 900점대 이상이면 최상위권으로 분류되고 점수가 내려갈수록 대출 금리가 올라가거나 대출 자체가 어려워지는 구간이 나타나요.

다만 몇 점부터 몇 점까지를 어떤 등급으로 부를지는 공식적으로 고정된 기준이 없고, 금융회사마다 자체적으로 점수 구간을 나눠 심사에 활용해요. 그래서 특정 점수를 넘으면 무조건 안전하다거나 특정 점수 아래면 무조건 위험하다고 단정하기는 어려워요.

연체 정보 하나만 봐도 영향을 주는 기간과 크기가 연체 금액과 기간에 따라 달라지기 때문에, 정확히 몇 점이 깎이는지는 신용평가회사의 산정 방식에 달려 있고 그 방식은 시기에 따라 조정될 수 있어요.

04자주 헷갈리는 것

신용조회를 자주 하면 점수가 떨어진다는 말이 널리 퍼져 있는데, 본인이 스스로 점수를 확인하는 조회는 점수에 영향을 주지 않아요. 예전 신용등급제 시절에 남아 있던 오해가 그대로 이어진 경우가 많아요.

체크카드만 쓰면 점수 관리에 불리하다는 말도 있지만, 정기적으로 오래 써온 신용거래 이력 자체가 점수에 도움이 되는 것이지 카드 종류 하나만으로 점수가 크게 갈리지는 않아요.

신용점수와 신용등급이라는 말을 여전히 섞어서 쓰는 경우가 많은데, 지금은 공식적으로 등급이 아니라 점수로 평가한다는 점, 그리고 NICE와 KCB의 점수는 같은 사람이라도 다르게 나올 수 있다는 점을 구분해두면 좋아요.

05언제 내 일이 되나

대출을 받기 전이라면 NICE지키미나 KCB 올크레딧 같은 공식 사이트에서 본인의 신용점수를 무료로 조회해보세요. 대출 상담을 받기 전에 미리 점수를 확인해두면 어느 정도 조건으로 상담이 진행될지 가늠하는 데 도움이 돼요.

카드값이나 대출 이자를 연체한 적이 있다면, 짧은 연체라도 점수에 영향을 줄 수 있으니 하루라도 빨리 갚아서 연체 기간을 줄이는 게 점수 회복에 도움이 돼요.